“過(guò)去，盡管擁有多張環(huán)保限制類固體廢物進(jìn)口許可證，但是受限于再生資源類行業(yè)發(fā)展欠佳，公司從傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)融資一直比較困難，曾經(jīng)有過(guò)銀行貸款1800萬(wàn)元中途被抽走800萬(wàn)元的經(jīng)歷。”在廣東省四會(huì)市亞洲金屬資源再生工業(yè)基地，某再生資源類企業(yè)負(fù)責(zé)人宋再興(化名)說(shuō)出了20多年的苦水。

而如今，借助網(wǎng)絡(luò)借貸中介平臺(tái)樂(lè)錢(qián)的信息中介服務(wù)，宋再興不到1個(gè)月就拿到了短期借款800萬(wàn)元，收到款項(xiàng)的效率比原來(lái)高了不少，傳統(tǒng)銀行突然抽貸的影響被降到最低。在隨后的半年時(shí)間里，宋再興的企業(yè)正常還本，目前生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況穩(wěn)定。

這只是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)發(fā)揮信息服務(wù)中介的一個(gè)案例。網(wǎng)貸之家行業(yè)研究組組長(zhǎng)張葉霞說(shuō)：“P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是指?jìng)€(gè)體和個(gè)體之間通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)的直接借貸。像P2P平臺(tái)這樣的互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)態(tài)主要是提供個(gè)人信貸、車(chē)房抵押貸及銀行過(guò)橋業(yè)務(wù)等信息中介服務(wù)，對(duì)于環(huán)保項(xiàng)目的支持才剛起步。目前有100余家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)布環(huán)保企業(yè)資金周轉(zhuǎn)或流動(dòng)資金貸款項(xiàng)目標(biāo)的。預(yù)計(jì)今年P(guān)2P網(wǎng)貸行業(yè)針對(duì)環(huán)保企業(yè)的撮合融資交易規(guī)模近100億元，支持力度將逐步擴(kuò)大。”

從產(chǎn)業(yè)“痛點(diǎn)”切入

傳統(tǒng)金融服務(wù)綠色行業(yè)的“痛點(diǎn)”主要體現(xiàn)在效率、貸款額度、信息不對(duì)稱等方面。中小環(huán)保企業(yè)抵押物少，有些涉及綠色種植、養(yǎng)殖的農(nóng)戶除了產(chǎn)品之外幾乎沒(méi)有抵押物，貸款額度受到很大限制。而銀行或農(nóng)信社的信貸員到基層了解企業(yè)或農(nóng)戶情況流程繁瑣，成本是一方面，關(guān)鍵是放款效率。有的貸款人是幾戶聯(lián)保，因?yàn)閭€(gè)別人影響到很多無(wú)辜的人，造成這些人不敢擔(dān)?；蛘卟荒茉儋J款。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)教授黃震表示，傾聽(tīng)用戶的心聲，從用戶的立場(chǎng)出發(fā)，滿足他們的需求，解決他們的痛點(diǎn)，是互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的出發(fā)點(diǎn)。顯而易見(jiàn)的案例是網(wǎng)絡(luò)小額貸款。

小額貸款幫扶的案例正在增多。普通農(nóng)戶打開(kāi)網(wǎng)頁(yè)從申請(qǐng)貸款到放款要多長(zhǎng)時(shí)間?“‘京農(nóng)貸’能做到當(dāng)天放款。”京東農(nóng)村金融負(fù)責(zé)人洪潔說(shuō)，“京農(nóng)貸”為農(nóng)戶提供長(zhǎng)達(dá)9個(gè)月的融資貸款，農(nóng)戶可先拿種子，豐收后再還款;最高額度30萬(wàn)，滿足農(nóng)戶和種植大戶在生產(chǎn)中的資金需求;貸款申請(qǐng)快速便捷，最快可以當(dāng)天放款，所有貸款無(wú)需抵押擔(dān)保。

互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)是什么?洪潔認(rèn)為，京東擁有線上線下兩重資源。比如，京東金融的10萬(wàn)線下推廣員同樣是信貸員和理財(cái)師。這樣就使京東金融不僅僅是普通意義上的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，更是綜合性互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，綠色企業(yè)、農(nóng)戶、互聯(lián)網(wǎng)公司的資源都可以在平臺(tái)中共享。

“很多綠色產(chǎn)業(yè)投入大、周期長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)高，還有天災(zāi)人禍，再加上土地租金的成本，違約的可能性依然存在。”山東大糧農(nóng)業(yè)發(fā)展有限公司董事長(zhǎng)趙汝學(xué)認(rèn)為，綠色企業(yè)的生產(chǎn)加工、農(nóng)民的種植收獲可以借助互聯(lián)網(wǎng)的信息服務(wù)實(shí)現(xiàn)科學(xué)規(guī)劃，而互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的信用測(cè)評(píng)也可以在一定程度上緩解企業(yè)和農(nóng)戶沒(méi)有抵押物的尷尬。“和京東金融合作‘先鋒京農(nóng)貸’后，我們可以通過(guò)數(shù)據(jù)、渠道等多項(xiàng)合作，給農(nóng)戶在購(gòu)買(mǎi)種子的時(shí)候提供融資，創(chuàng)造性地解決農(nóng)戶生產(chǎn)性難題。”趙汝學(xué)說(shuō)。

風(fēng)險(xiǎn)并非沒(méi)有。“一旦發(fā)現(xiàn)坑害農(nóng)戶、坑害消費(fèi)者的企業(yè)，我們會(huì)用平臺(tái)的信用來(lái)制約他們，因?yàn)榇蠹叶荚诨ヂ?lián)網(wǎng)平臺(tái)搭建的產(chǎn)業(yè)鏈條上，這些企業(yè)想要生存下去必須誠(chéng)實(shí)守信。”洪潔說(shuō)。

提升全產(chǎn)業(yè)鏈效率

“銀行貸款一般會(huì)選擇資質(zhì)好的大型企業(yè)和種養(yǎng)大戶，這些對(duì)象往往不需要資金或資金需求量不大，而廣大中小企業(yè)的情況剛好相反。尤其對(duì)于環(huán)保行業(yè)、生態(tài)農(nóng)業(yè)等不受到資本關(guān)注的企業(yè)來(lái)說(shuō)，要想實(shí)現(xiàn)治污升級(jí)、產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型，離不開(kāi)及時(shí)到位的資金。”宋再興說(shuō)。

傳統(tǒng)的銀行和農(nóng)信社貸款業(yè)務(wù)出發(fā)點(diǎn)是利率，能不能把錢(qián)放出去、收得回來(lái)，焦點(diǎn)都在資金的價(jià)格。綠色互聯(lián)網(wǎng)金融不止于此，這種新業(yè)態(tài)把更多目光投向產(chǎn)業(yè)鏈條及生產(chǎn)效率方面。“農(nóng)民種的枇杷收上來(lái)賣(mài)不出去，由于是生鮮產(chǎn)品，在倉(cāng)庫(kù)多放一個(gè)星期價(jià)格降30%。如何通過(guò)京東供應(yīng)鏈實(shí)現(xiàn)農(nóng)作物銷售提速——這是基于提升產(chǎn)業(yè)鏈運(yùn)轉(zhuǎn)效率的考慮，在互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略中比關(guān)注利率本身更有效。”京東金融消費(fèi)金融事業(yè)部總經(jīng)理許凌說(shuō)。

從信貸產(chǎn)品的特點(diǎn)來(lái)說(shuō)，綠色網(wǎng)絡(luò)小額貸款著眼于“種”和“收”兩條業(yè)務(wù)線，滿足廣大中小企業(yè)和普通農(nóng)戶在種植時(shí)購(gòu)買(mǎi)農(nóng)資、收獲農(nóng)產(chǎn)品等資金需求。目前京東金融已選取國(guó)內(nèi)2個(gè)試點(diǎn)，首次推出2款信貸產(chǎn)品——山東的“先鋒京農(nóng)貸”和四川仁壽的“仁壽京農(nóng)貸”，分別滿足農(nóng)戶在農(nóng)資購(gòu)買(mǎi)環(huán)節(jié)和農(nóng)產(chǎn)品銷售環(huán)節(jié)的信貸需求。“這一網(wǎng)絡(luò)借貸的過(guò)程解決了2個(gè)痛點(diǎn)，一方面，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)能夠?yàn)檗r(nóng)戶提供生產(chǎn)中所需流動(dòng)資金貸款，另一方面解決了企業(yè)在收購(gòu)季資金難的問(wèn)題。”洪潔說(shuō)。

“目前看，區(qū)別于傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠更好、更高效地為環(huán)保中小微企業(yè)提供融資服務(wù)。”張葉霞認(rèn)為，盡管有諸多不足之處，但P2P網(wǎng)絡(luò)借貸依然能夠憑借準(zhǔn)入門(mén)檻低、信息服務(wù)便捷等優(yōu)勢(shì)，在一定程度上服務(wù)于傳統(tǒng)渠道無(wú)法獲得貸款的中小微環(huán)保企業(yè)，并且能夠依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)有效地提升放貸速度，降低審查成本和風(fēng)險(xiǎn)。

服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)

P2P平臺(tái)、眾籌公司、互聯(lián)網(wǎng)擔(dān)保公司……這些看似快捷的互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)態(tài)實(shí)際上并不完美。有的個(gè)人P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)暗藏?fù)?dān)保、資金池功能，有的平臺(tái)與所謂的征信業(yè)務(wù)掛鉤，還有的所謂眾籌平臺(tái)已經(jīng)出現(xiàn)創(chuàng)始人拿錢(qián)跑路現(xiàn)象。對(duì)此，黃震認(rèn)為，按照《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，P2P平臺(tái)應(yīng)該只做信息中介，不應(yīng)該成為信用中介，更不能成為資金中介。對(duì)于現(xiàn)在已經(jīng)做了擔(dān)?；蛸Y金池的必須整改、轉(zhuǎn)型。想做網(wǎng)絡(luò)小額貸款的，應(yīng)成立專門(mén)的網(wǎng)絡(luò)小貸公司，對(duì)于擔(dān)保、資金池等非信息中介業(yè)務(wù)，應(yīng)堅(jiān)決剝離。

事實(shí)上，綠色金融也好，綠色互聯(lián)網(wǎng)金融也罷，這些新領(lǐng)域的新業(yè)態(tài)，最終目的還是為了服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。“互聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)只能提供幫助，作為產(chǎn)業(yè)發(fā)展的手段之一，但離不開(kāi)投資者對(duì)行業(yè)和市場(chǎng)的了解，更不能撇開(kāi)目前金融行業(yè)的法律、法規(guī)談綠色經(jīng)濟(jì)。我們不可能只依靠互聯(lián)網(wǎng)手段，要從上下產(chǎn)業(yè)鏈的企業(yè)著眼，夯實(shí)產(chǎn)業(yè)發(fā)展基礎(chǔ)，真正去了解農(nóng)民和綠色企業(yè)的各項(xiàng)需求。”許凌說(shuō)。

從支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)角度，互聯(lián)網(wǎng)金融至少有幾方面作用。黃震認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融不但為大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新提供金融支持，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)，而且可以提升金融服務(wù)效率和質(zhì)量，服務(wù)于傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融加強(qiáng)了與未來(lái)產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)融結(jié)合，對(duì)于產(chǎn)業(yè)融合的發(fā)展有至關(guān)重要的作用。隨著這一新領(lǐng)域的發(fā)展需要配套技術(shù)支持，金融基礎(chǔ)設(shè)施對(duì)于實(shí)現(xiàn)信息通訊技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)有了新要求，互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)技術(shù)產(chǎn)業(yè)也是實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要領(lǐng)域。

“從這些意義上看，互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)態(tài)與環(huán)保產(chǎn)業(yè)、生態(tài)農(nóng)業(yè)等綠色經(jīng)濟(jì)的發(fā)展應(yīng)是相輔相成的關(guān)系。”張葉霞說(shuō)。