導(dǎo)讀： 車(chē)主購(gòu)買(mǎi)一輛實(shí)際售價(jià)為21萬(wàn)元(發(fā)票金額)的新能源比亞迪汽車(chē)，享受6萬(wàn)元政府補(bǔ)助，實(shí)際支付15萬(wàn)元。隨后，車(chē)主在保險(xiǎn)公司投保機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目中的車(chē)損險(xiǎn)保額為21萬(wàn)元。問(wèn)題是，當(dāng)該車(chē)發(fā)生全損時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照15萬(wàn)元，還是21萬(wàn)元向車(chē)主賠償?

車(chē)主購(gòu)買(mǎi)一輛實(shí)際售價(jià)為21萬(wàn)元(發(fā)票金額)的新能源比亞迪汽車(chē)，享受6萬(wàn)元政府補(bǔ)助，實(shí)際支付15萬(wàn)元。隨后，車(chē)主在保險(xiǎn)公司投保機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目中的車(chē)損險(xiǎn)保額為21萬(wàn)元。問(wèn)題是，當(dāng)該車(chē)發(fā)生全損時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照15萬(wàn)元，還是21萬(wàn)元向車(chē)主賠償?

正方觀點(diǎn)：應(yīng)賠15萬(wàn)元

正方認(rèn)為，本案適用財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的損失補(bǔ)償原則。保險(xiǎn)公司按照客戶損失的情況進(jìn)行賠償，多損多賠少損少賠，賠償上限就是客戶損失金額，即補(bǔ)償損失。如果保險(xiǎn)賠償金額，超過(guò)客戶損失金額，客戶就有存在不當(dāng)?shù)美闆r。

在本案中，車(chē)主享受6萬(wàn)元國(guó)家補(bǔ)貼后，實(shí)際花費(fèi)15萬(wàn)，購(gòu)買(mǎi)了一輛價(jià)值21萬(wàn)的新能源汽車(chē)。當(dāng)車(chē)輛出險(xiǎn)達(dá)到全部損失狀態(tài)或被盜，保險(xiǎn)公司按照承保價(jià)值21萬(wàn)賠償(先不考慮折舊問(wèn)題)，那就等于客戶通過(guò)這起事故，獲利6萬(wàn)元，容易誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)，投保人或被保險(xiǎn)人可能故意使車(chē)輛致?lián)p、致盜，騙取保險(xiǎn)金。

反方觀點(diǎn)：應(yīng)賠21萬(wàn)元

反方認(rèn)為，本案適用保險(xiǎn)的最大誠(chéng)信原則。就是說(shuō)保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)遵守保險(xiǎn)合同約定，按收取保費(fèi)對(duì)應(yīng)的車(chē)輛價(jià)值進(jìn)行賠償。

在本案中，保險(xiǎn)公司按照21萬(wàn)元收取保費(fèi)，就應(yīng)該按照保險(xiǎn)合同約定賠償21萬(wàn)元賠償。并打比方，假如其中的6萬(wàn)元不是來(lái)自政府補(bǔ)助，而是來(lái)自車(chē)主的“丈母娘”貼補(bǔ)。這6萬(wàn)塊錢(qián)，就相當(dāng)于丈母娘補(bǔ)貼女婿的，給女婿買(mǎi)車(chē)的錢(qián)，你保險(xiǎn)公司管得著嗎?且如果按照21萬(wàn)元承保，全損或盜搶時(shí)按照15萬(wàn)元理賠，豈不又構(gòu)成了“高保低賠”?

新能源汽車(chē)?yán)碣r

案情分析：理賠爭(zhēng)議的根源在承保環(huán)節(jié)

《保險(xiǎn)法》第十二條規(guī)定，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益?！侗ｋU(xiǎn)法》第五十五條規(guī)定，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值。超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的，超過(guò)部分無(wú)效，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)。由于政府對(duì)購(gòu)買(mǎi)新能源汽車(chē)的消費(fèi)者給予補(bǔ)貼，因此新能源汽車(chē)的保險(xiǎn)利益應(yīng)減去購(gòu)車(chē)補(bǔ)貼，即為消費(fèi)者購(gòu)車(chē)的實(shí)際支出。投保人按新能源汽車(chē)的新車(chē)購(gòu)置價(jià)作為保險(xiǎn)金額進(jìn)行投保，與《保險(xiǎn)法》規(guī)定及保險(xiǎn)補(bǔ)償原理不符，可以說(shuō)，承保環(huán)節(jié)的問(wèn)題，是導(dǎo)致上述理賠案例爭(zhēng)議的重要原因。

近年來(lái)，我國(guó)新能源汽車(chē)產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，2014年共銷(xiāo)售新能源汽車(chē)74763輛，已成為世界第二大新能源汽車(chē)市場(chǎng)。為加快新能源汽車(chē)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，國(guó)家和地方出臺(tái)多項(xiàng)優(yōu)惠補(bǔ)貼政策。如購(gòu)車(chē)補(bǔ)貼、免征車(chē)輛購(gòu)置稅等。但客觀來(lái)看，新能源汽車(chē)產(chǎn)業(yè)發(fā)展尚處于起步階段，保險(xiǎn)公司尚未制定出專(zhuān)門(mén)針對(duì)新能源汽車(chē)的合同條款及保險(xiǎn)產(chǎn)品，對(duì)新能源汽車(chē)依然按照傳統(tǒng)汽車(chē)的方式承保(即按新車(chē)購(gòu)置價(jià)承保)。

相關(guān)建議

一是研究推出專(zhuān)門(mén)針對(duì)新能源汽車(chē)的保險(xiǎn)產(chǎn)品或條款。一方面，考慮降低對(duì)新能源汽車(chē)的承保金額，按照投保人購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)的實(shí)際價(jià)格(新車(chē)市場(chǎng)價(jià)扣除政府補(bǔ)貼的部分)進(jìn)行承保，當(dāng)發(fā)生全損或整車(chē)被盜時(shí)，保險(xiǎn)公司則按照其保險(xiǎn)利益進(jìn)行賠償，補(bǔ)償損失的最高限度不超過(guò)其保險(xiǎn)利益。另一方面，考慮修改新能源汽車(chē)?yán)碣r規(guī)則，車(chē)輛全損或被盜時(shí)，按照實(shí)物賠付，即直接賠給客戶一輛車(chē)。

二是加強(qiáng)對(duì)新能源汽車(chē)保險(xiǎn)詐騙違法犯罪行為的打擊力度。保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)加強(qiáng)與公安局、檢察院、法院等部門(mén)溝通交流，進(jìn)一步完善聯(lián)合打擊保險(xiǎn)詐騙工作機(jī)制，各司其職、相互配合，共同司遏制新能源汽車(chē)保險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，阻斷保險(xiǎn)詐騙的蔓延。