車險改革后保費最低還能打四折?

改革后，將有3套行業(yè)示范條款和險企自主創(chuàng)新型條款并行

對于6個車險費率市場化試點省的財險公司來說，目前離車險新舊條款切換的大限僅剩下半個多月的時間。車險費率市場化改革的腳步即將正式邁開。

保監(jiān)會財產保險監(jiān)管部主任劉峰在昨日舉行的2015中國汽車保險發(fā)展論壇上表示，對于車險該不該改、改了之后市場會不會亂等問題，業(yè)界一直有較大爭議，而他的看法是：改革好處多，改了之后市場不會亂，理論上可能出現(xiàn)的保費最低打四折的情況在現(xiàn)實中不會發(fā)生，2003年商業(yè)車險改革后引發(fā)的惡性競爭局面不會重演。

理論上可打四折

據(jù)劉峰介紹，目前6個試點省的財險公司或分支機構都在緊鑼密鼓地進行改革方案的設計和報送工作，已經(jīng)有一些險企將費率方案報送到了保監(jiān)會。

盡管腳步已經(jīng)很近，但市場的爭議和擔心并未完全消除。劉峰表示，此次改革賦予險企定價的自主權非常大。在現(xiàn)行制度下，車險保費最低可打七折，而改革后，車險保費理論上最低可打四折。也正是因為如此，有不少業(yè)內人士擔心改革后會引發(fā)市場的惡性競爭。

劉峰認為，這種擔心不會在現(xiàn)實中發(fā)生，從監(jiān)管的角度看，保監(jiān)會將加強幾方面的工作。第一，將進一步完善償付能力監(jiān)管。目前，償付能力監(jiān)管正處于一代標準和二代標準并行時期，償二代不久后將正式實施，其對險企的車險經(jīng)營增加了很多新內容，包括對經(jīng)營績效的變動以及其對資本的要求都有更多規(guī)定。

第二，保監(jiān)會將建立商業(yè)車險條款費率回溯分析制度。改革后，盡管險企有自主定價權，但監(jiān)管層將監(jiān)測條款和費率實施后的實際情況，如果實際情況與精算假設出現(xiàn)了很大偏差，監(jiān)管層則會介入，要求險企進行糾正。

第三，商業(yè)車險行業(yè)費率基準的動態(tài)調整機制將使純風險損失費率更加貼合實際情況，打破以前費率固定不變的現(xiàn)狀。“根據(jù)行業(yè)情況，可能半年或一年進行一次調整。”劉峰表示。此外，監(jiān)管層還將加強車險的現(xiàn)場和非現(xiàn)場監(jiān)管，防止車險經(jīng)營風險。

同時，還有業(yè)內人士指出，表面上看，車險費率市場化以后險企的約束少了，但實際上，市場的要求更高了。與2003年相比，當前車險市場的成熟度更高，險企經(jīng)營更加理性，內部管控能力更強;同時，市場競爭主體和競爭手段更多，消費者也更加成熟;而隨著互聯(lián)網(wǎng)+車險的發(fā)展，車險銷售途徑、消費者比較車險的方式也正在發(fā)生深刻變化，險企要在市場化改革后獲得競爭優(yōu)勢，必須從價格、服務內容、客戶體驗等多方面進行提升。綜合來看，這些因素使得車險改革后的價格競爭不會極大偏離理性，差異化競爭態(tài)勢將更明顯。

此外，劉峰還表示，隨著車險改革的推進，將倒逼險企發(fā)展非車業(yè)務，調整業(yè)務結構，當然，也有部分不適應競爭形勢的險企可能退出車險甚至退出保險市場。

示范條款3套并行

根據(jù)商業(yè)車險改革目標，今后我國將建立以行業(yè)示范條款為主、保險公司創(chuàng)新型條款為輔的商業(yè)車險條款管理制度。而劉峰透露，除了保險行業(yè)協(xié)會已經(jīng)推出的基本款示范條款，目前正在開發(fā)高端條款和低端條款，今后將有3套示范條款并行。險企可以選擇使用行業(yè)示范條款，也可以自主開發(fā)創(chuàng)新型條款，增加消費者的選擇權。

此外，車險費率市場化改革后，險企自主定價的過程中，需要深刻了解汽車售后費用的整體情況，否則，其定價可能將失之偏頗。這是因為很大一部分汽車售后費用正是保險公司來買單。而目前行業(yè)在這方面的基礎數(shù)據(jù)積累很少，主要體現(xiàn)在零整比指數(shù)上面。不過，這只是售后費用的一部分，維修工時、日常養(yǎng)護等數(shù)據(jù)也與車輛購買之后的整體費用緊密相關。

據(jù)記者了解，目前中保協(xié)已經(jīng)有研究車輛售后整體費用情況的計劃，同時，西班牙曼弗雷保險集團旗下的研究中心賽思比曼與美國Solera集團合資在中國組建的汽車技術咨詢有限公司賽思比也看到了這一市場機會，正在建設其中國研究中心。該研究中心引入了汽車賠付風險分級制度，根據(jù)車身結構設計、易損零件定價和維修工時標準這三大參數(shù)對車輛賠付風險進行分級，從而服務于險企的精細化費率設計。

套費問題或將緩解

在傳統(tǒng)的車險條款和費率模式下，當險企的實際經(jīng)營結果和行業(yè)費率測算時的精算假設出現(xiàn)了正差異時，就產生了一種違規(guī)現(xiàn)象：由于險企不能直接向消費者降價讓利，因此，就通過各種方式套取費用。“這是商業(yè)車險經(jīng)營活動中普遍存在的問題，相當突出，通過此次改革，這一問題將得到緩解。”劉峰表示。

例如，某財險公司在其年報中表示，該公司2014年開展了多項合規(guī)檢查，但在個別機構仍存在虛列費用、虛掛中介、虛假賠案等違規(guī)行為。近兩年，也有多家險企由于虛列費用、套取費用等問題而受到監(jiān)管機構的行政處罰。車險費率市場化改革之后，經(jīng)營能力強、費用控制好的險企可以讓利于消費者，不再受車險保費最低七折的限制，同時，低風險的優(yōu)質客戶比高風險客戶能享受到更優(yōu)惠的價格，從而改善道路交通狀況，對保險公司和消費者而言都是利好。