跳出能源看能源，是個好角度。中怡保險經(jīng)紀(jì)可再生能源部執(zhí)行總監(jiān)項菁在會上，從保險業(yè)的角度，說了分布式光伏存在的問題，和保險操作的困難，也是給光伏從業(yè)者和投資者們提個醒。至于規(guī)避風(fēng)險之外，能不能從中發(fā)現(xiàn)新機會，就看您的了。

系統(tǒng)效率最難落實

分布式發(fā)電的特點是整個的項目比較分散，不像大型的地面的電站在做分布式保險的時候比較容易。分布式電站因為用到居民的屋頂，或者是工商業(yè)的屋頂，在屋頂?shù)氖褂眠^程當(dāng)中，和業(yè)主方往往會產(chǎn)生很多的商業(yè)上的以及風(fēng)險方面的糾紛，所以對于保險公司來說挑戰(zhàn)也是非常大的。

首先分布式保險大家都說回報一般是8到10年，有一些地區(qū)，像嘉興，上海，地方政府已經(jīng)做了一些補貼，可能我們的回報可以縮短到5到6年。但是這個回報是理想的狀態(tài)，就是不考慮其他的意外因素。如果電站遭遇一些災(zāi)害，原先預(yù)定的8年或者是6年回本，實際上可能50年，60年也不能把本收回來。

損失的原因可能是自然災(zāi)害和意外事故，由于包括地震、臺風(fēng)、暴雨、冰雹、洪水等自然災(zāi)害，或由于火災(zāi)、爆炸等意外事故造成的損失，對于分布式電站影響很大。機器設(shè)備的損壞，由于設(shè)備本身設(shè)計問題或者電氣短路等原因會導(dǎo)致電流過大，從而使得系統(tǒng)局部過熱而燒毀。

系統(tǒng)效率，電站設(shè)計的系統(tǒng)效率與實際的系統(tǒng)轉(zhuǎn)換效率往往會有一定的差額，差額主要表現(xiàn)在組件的功率下降、逆變器的效率下降以及其它部件導(dǎo)致的效率下降。系統(tǒng)的質(zhì)量問題，系統(tǒng)的質(zhì)量問題主要表現(xiàn)在組件的可靠性和逆變器的可靠性。如果組件或者逆變器出現(xiàn)質(zhì)量問題且無法使用時，對于系統(tǒng)的發(fā)電量影響非常大。最后一個是光照，現(xiàn)在光伏照射的指數(shù)保險也可以幫助一些客戶規(guī)避掉由于本年度整個光照幅度的不足帶來發(fā)電量的減少，但對于分布式解決起來是有比較大的難度。

我們最近也是一直在探討，但因為分布式的項目太分散，對于保險機構(gòu)、銀行來講，大家都希望集中到一定量以后，按照一定量的基礎(chǔ)上設(shè)計比較可操作的方式。所以由平臺規(guī)劃購買這樣的保險，我覺得這樣的操作方式能夠達(dá)到像一些大型地面電站的風(fēng)險方案。

通常來說不同的損失原因保險公司都可以找到對應(yīng)的方案。但是比較難的是整個系統(tǒng)效率，因為系統(tǒng)效率的測試存在一些爭議，如果一個禮拜以后一個禮拜以前測試，不同的測試標(biāo)準(zhǔn)，不同的測試工具可能測出來的系統(tǒng)效率上下可以達(dá)到3%到5%，所以我們一致研究怎么樣把這塊的風(fēng)險落實到一個實實在在的產(chǎn)品上面。

談一下天氣指數(shù)保險，現(xiàn)在光伏電站對于天氣指數(shù)保險的需求也是蠻大，但是對于分布式光伏來說，每單業(yè)務(wù)量比較少，保險公司的合保和經(jīng)營有一個操作成本，我相信銀行和保險是一樣的，大家希望有一個統(tǒng)一整合的保險，希望可以通過這樣的平臺把大量的項目放在一起，我們可以統(tǒng)一的提供保險。

有些事故是讓人沒想到的

大家感覺光伏行業(yè)對保險行業(yè)很陌生，保險行業(yè)對光伏行業(yè)更陌生，但是我們意識到光伏的前景很廣闊，我們看到運用到電站上面非常核心的發(fā)電設(shè)備，過去就中怡一家要處理十幾起質(zhì)量事故，有一些事故都是讓人沒想到的。

我們一直在討論背板的問題，但是很多細(xì)小的問題由于組件供應(yīng)商管理不善也會發(fā)生的。保險行業(yè)在光伏組件質(zhì)量險這塊賠付率還是蠻高的。

第三個是電站的可靠性，早先我們發(fā)現(xiàn)有一些電站在搶工期的時候(在我們國家也是比較普遍的，冬天很多地方是不適合作業(yè)，但是每年11月份12月份又是高潮)，在土地結(jié)冰的狀況下去打樁，鋪支架，我覺得在整個運營設(shè)計過程當(dāng)中里面就有很多問題。

第四個是運營維護(hù)方面的經(jīng)驗比較少，業(yè)主對于風(fēng)險的認(rèn)識和防范不夠，這也是保險公司最近考察了電站以后得出的結(jié)論。有一些地方的雜草沒有及時清理掉。有一些地方電站接近工業(yè)園區(qū)，工業(yè)園區(qū)排放出來的污染也是對電站有影響的。而且對于光伏電站評判標(biāo)準(zhǔn)還有待出來，我們希望標(biāo)準(zhǔn)是一個標(biāo)準(zhǔn)，而不是多個標(biāo)準(zhǔn)。還有就是光伏電站沒有行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和評估標(biāo)準(zhǔn)。

分布式光伏保險進(jìn)展緩慢原因

分布式電站保險進(jìn)展緩慢原因分析，首先是政策的問題，融資的問題，電費結(jié)算及補貼的問題，項目不多，總體量較少的問題都影響了保險公司開發(fā)產(chǎn)品的積極性。然后是保費集中度不高，與相關(guān)保險與家庭財產(chǎn)保險一樣，分布式光伏電站保險業(yè)務(wù)很分散，非常符合保險的“大數(shù)法則”，但同時很多保險公司不愿意做分布式光伏項目的保險，原因也是因為項目分散，對于前期項目的保險評估投入的成本很高。不具體考察項目，則保險人認(rèn)為風(fēng)險很高，但是如果逐個考察，則成本很高，即使委托第三方評估，評估費用由誰來負(fù)擔(dān)也是需要解決的問題。

其次是缺少數(shù)據(jù)支持，保險人對于光伏電站的數(shù)據(jù)缺失，產(chǎn)品開發(fā)有一定困難。保險公司在開發(fā)新產(chǎn)品時需要大量的過往數(shù)據(jù)來進(jìn)行分析、整理，然后再由精算師對于損失率和費用率等進(jìn)行測算。數(shù)據(jù)的缺失必然對于產(chǎn)品開發(fā)帶來一定的困難。

最后是缺少再保險市場支持，再保市場對于該行業(yè)無法提供有力支持，因為海外經(jīng)營該風(fēng)險的再保人很少，而中國的風(fēng)險與海外還有很多不一樣的地方，因此本地保險公司在沒有國際再保人支持的情況下，非常謹(jǐn)慎，不愿意多投入精力自行開發(fā)新產(chǎn)品。

用三句話總結(jié)一下，第一個是分布式電站是中國的未來，第二個是分布式的保險，地面電站的保險都離不開保險行業(yè)的支持，第三個大的平臺，大的數(shù)據(jù)，大額的保險和大額的賠償限額是我們行業(yè)未來發(fā)展非常重要的前提。